Ako žiť plnohodnotne na dôchodku? Toto by ste mali urobiť, aby ste si ho užili bez starostí

V tomto článku sa dozviete:

 

• Komu a kam chodia výpisy z tretieho piliera,
• Aké údaje je potrebné skontrolovať vo výpise,
• Čo robiť, ak výpis nepríde,
• Odpočiteľná položka v daňovom priznaní.

Doplnkové dôchodkové sporenie – Tretí pilier

Je to dobrovoľné sporenie, teda tretí pilier dôchodkového systému, kde sú finančné prostriedky účastníkov spravované doplnkovými dôchodcovskými spoločnosťami (DDS).

Doplnkové dôchodcovské spoločnosti sú povinné do konca februára poslať výpisy sporiteľom doplnkového dôchodcovského sporenia, kde ich informujú o stave k 31.decembru predchádzajúceho roka. Od roku 2019 je povinnosť poslať klientovi ročný výpis elektronicky na emailovú adresu a zriadiť mu takisto aj online pasívny prístup. Je to náhľad na vaše konto, ale neviete v ňom urobiť zmeny, preto sa nazýva pasívny.

Mgr. Trubiansky uvádza, že „tretí pilier má výhodu príspevkov od zamestnávateľa. To sú financie, ktoré by inak zamestnanec nedostal. Výšku príspevku upravuje kolektívna zmluva. Sú prípady, že klient vkladá 0 Eur a dostáva príspevok iba od zamestnávateľa. Najčastejší je spôsob, že výška príspevku klienta sa rovná výške príspevku zamestnávateľa".

Výpisy posielajú tieto dôchodcovské správcovské spoločnosti:

• DDS Tatrabanky,
• NN Tatry Sympatia,
• Uniqa,
• Stabilita.

Aké sú benefity sporenia v treťom pilieri?

Vďaka sporeniu v treťom pilieri účastník získa:

• doplnkový dôchodkový príjem v starobe a

• doplnkový dôchodkový príjem v prípade ukončenia výkonu rizikových prác, do ktorého sú zaradené na základe rozhodnutia orgánu štátnej správy na úseku verejného zdravotníctva do 3. alebo 4. kategórie podľa osobitného predpisu a práce zamestnanca.

Ako vstúpiť do tretieho piliera?

• Ak zamestnanec vykonáva tzv. rizikové práce, vstup do tretieho piliera je pre neho povinný a musí do neho vstúpiť do 30 dní od začatia výkonu týchto prác, takisto aj zamestnávateľ je povinný uzatvoriť do 30 dní zamestnávateľskú zmluvu s DDS, v ktorej si zamestnanec vybral sporenie.
• Pre ostatných zamestnancov a osoby staršie ako 18 rokov je vstup do tretieho piliera dobrovoľný, musí s danou DDS uzavrieť účastnícku zmluvu, jeho zamestnávateľ však nie je povinný uzavrieť zamestnávateľskú zmluvu.

Sporenie v DDS

Počas sporiacej fázy platia účastníci, prípadne zamestnávatelia za zamestnancov príspevky na doplnkové dôchodkové sporenie, ktoré môžu účastníci investovať do jedného alebo viacerých fondov danej DDS, prestup medzi fondami nie je spoplatnený.

• Pri zamestnancoch, ktorí vykonávajú rizikové práce, platí príspevky zamestnávateľ od prvého dňa výkonu danej práce. Zamestnanec v tomto období môže a nemusí platiť príspevky platiť príspevky.
• Ostatní zamestnanci  si platia príspevky do DDS sami. Týmto zamestnancom môže platiť aj ich zamestnávateľ, ak uzavrel zamestnávateľskú zmluvu.

Výplata DDS

Po ukončení sporenia v DDS sa vyplácajú sporiteľovi dávky. Aké dávky sa mu budú vyplácať, závisí aj od toho, kedy uzavrel účastnícku zmluvu a či v nej bol zahrnutý aj dávkový plán.

Sú dva spôsoby výplaty:

• Ak ste svoju zmluvu uzavreli od 1.1.2014, prípadne podpísali dodatok k účastníckej zmluve, ktorým sa zrušil dávkový plán, upravuje dávky zákon č. 650/2004 Z.z o doplnkovom dôchodkovom sporení.
• Ak ste svoju zmluvu uzavreli do 31.12.2013 a súčasťou zmluvy bol aj dávkový plán, dávky sú vyplácané na základe zmluvy vyplácané, ktoré upravuje dávkový plán. Zmeny zákona vám vaše dávky neovplyvňujú.

Bude výška dôchodku postačujúca?

„V prípade, že sa vám nepáči ani optimistický scenár, skúste popremýšľať, či by nebolo vhodné zvýšiť sumu šetrenia na dôchodok. Nemusí to byť len na účet DDS. Taktiež odporúčame skontrolovať, či máte správne nastavený dôchodkový fond, do ktorého prispievate. Okrem predpokladaného dôchodku vám vie DDS vypočítať aj reálnu kúpnu silu dôchodkovej dávky, teda to, čo by ste si za dané peniaze kúpili", odporúča Mgr. Trubiansky.

Príklad klienta z praxe:

Náš klient má k 31.12.2023 nasporených 6 500 Eur. Mesačne si prispieva do tretieho piliera 40 Eur a zamestnávateľ mu takisto platí príspevok v hodnote 40 Eur. Do dovŕšenia dôchodkového veku (tento klient bude pravdepodobne bude sporiť ešte 26 rokov a 4 mesiace), tak si prispeje sám 12 640 Eur a v takej istej hodnote bude výška príspevku od zamestnávateľa. 

Vo výpise tretieho piliera má klient uvedené tri scenáre hodnoty dôchodkového účtu: pesimistický, základný a optimistický scenár.  Pri správne nastavených fondoch, odporúčame riadiť sa základným scenárom. Podotýkame, že v nižšie uvedenej tabuľke, je uvedený mesačný dôchodok, ktorý sa bude vyplácať počas doby 10 rokov. Naše odporúčanie je, že treba rátať s tým, že doba poberania bude dvakrát dlhšia, teda 20 rokov. 

Je dôležité si uvedomiť, že ceny tovarov a služieb postupne rastú. Pri inflácii 2 % ročne počas 26 rokov a 4 mesiacov sa zníži výška vášho dôchodku o 40,64 %. To znamená, že ak rátate s dôchodkom z tretieho piliera v sume 748 Eur, bude to 444 Eur mesačne. 

Čo robiť, v prípade, ak vám nepríde výpis z tretieho piliera?

Ak vám neprišiel papierový výpis, je potrebné skontrolovať vašu e-mailovú schránku, nakoľko, ako sme spomínali už vyššie od roku 2019 sa posielajú výpisy elektronicky. Ak vám neprišiel výpis ani tam, treba zaktualizovať vaše údaje v DDS, kde máte uzavretú zmuvu. Najrýchlejšie tak viete urobiť na webovej stránke vašej DDS, kde si viete výpis stiahnuť aj s potvrdením o zaplatených príspevok na účely uplatnenia daňovej úľavy.

Čo robiť, ak vám neprišlo potvrdenie o prijatých platbách na uplatnenie daňovej úľavy?

Ako sme uviedli už vyššie, tretí pilier má aj benefit v podobe daňového zvýhodneniaV prípade, že vám prišiel výpis, ale potvrdenie neprišlo, tak príčina bude v tom, že nespĺňate podmienky na to, aby ste si odpočítali zo základu dane príspevky (ide o vklady do výšky 180 eur ročne, ktoré sa dajú odrátať z daňových príjmov. Úspora na dani tak môže dosiahnuť 34,20 Eur). Pravdepodobne máte staršiu zmluvu uzavretú do 31.12.2013 s dávkovým plánom.

„Kým do druhého piliera môže vstúpiť každý mladý človek do dovŕšenia 35 rokov, po tomto veku vám zostane na výber už iba tretí pilier a iné možnosti komerčneho pravidelného investovania. Čím skôr sa rozhodnete sporiť si na dôchodok, tým bude suma odložených peňazí vyššia, ale aj vďaka dlhšej dobe sa budú vaše úspory počítať s vyšším výnosom zhodnotenia. Ak začnete ako dvadsiatnik s pravidelným sporením po 20 či 30 Eur mesačne, je to ľahšie, ako to potom dobiehať v päťdesiatke, kde si už človek musí odkladať cca po 150 Eur mesačne, ak mu hrozí nízky dôchodok. Odporúčame vložiť sa do rúk našim odborníkom, ktorí vám ochotne všetko vysvetlia a pomôžu vám individuálne vypočítať a nastaviť váš dôchodok,", dodáva Mgr. Trubiansky. 

Zdroje: 

www.socialnapoistovna.sk

https://www.employment.gov.sk/

www.podnikajte.sk

www.forbes.sk

Dostávajte pravidelné informácie zo sveta realít a financií priamo do schránky.

Prihláste sa na odber noviniek